香港买保险3大买手新技能

继去年内地访客赴港投保新增保费总额达到244亿元之后，今年上半年大陆投保香港保险达到139亿，纪录再度爆表。另一方面，在内地人奔赴香港购买保险的同时，香港保险产品也在不断创新来迎合市场需求。因此，在了解香港基本保险概念后，还可以学习一些香港保险的新技能来提高战斗力。

新技能一：组合配或更经济实惠

正如资产配置一样，保险也适合“组合配”，来达到省钱的目的。

相对来说，为了对冲极端情况给家庭所带来的冲击，正常家庭的保险配置第一位是重疾险、寿险，如有更好的经济条件，可以再考虑儿童重疾险、教育金、退休金等。这些保障需求在目前内地家庭具有普遍性，其实可以根据家庭经济条件不同、需求不同，来DIY自己的组合。

新技能二：善用趸交 美元保单更佳

所谓趸交，是保险术语，与按期付款相对应，就是一次性付清所有保费。从目前情况看，趸交的优势是在于两点：第一是手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险；第二是趸交保险，若购买金额较大的美元保险，相当于绕开了每年换汇5万美元上限的限制。不过，可以趸交的主要是分红险等，一般重疾险缴费应尽量选择期交而非趸交。

在人民币波动的大背景下，投资者最好选择美元保单，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，根据统计，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

新技能三：善用万能险 大额保单有好处

和国内万能险差不多，这类品种非常灵活，更体现储蓄理财的功能，寿险的成分较少，更适合做海外市场的美元资产配置，规避人民币汇率风险，实现资产保值增值。

万能险的好处主要是保单的现金价值比较高。而现金价值比较高的好处呢？其实香港保险往往都具有保单借款功能，即以保单质押，而质押的标准就是保单当时的现金价值，往往可以根据保单现金价值的70%~80%向银行或者保险机构申请贷款。而这款万能险10年内的现金价值非常高，可以贷款的额度也会较高。更重要的是，目前香港市场借款利息一般在1.8%左右，非常低。